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주택청약종합저축 전환 방법부터 대상 조건, 가입기간·납입회차 인정 기준, 금리와 소득공제 혜택, 2026년 9월 30일 신청기한과 주의사항까지 알려드립니다.
청약예금, 청약부금, 청약저축을 오래 유지하고 있다면 주택청약종합저축 전환을 확인해볼 필요가 있습니다. 기존 청약통장을 주택청약종합저축으로 전환하면 민영주택과 국민주택 모두 청약할 수 있고, 금리와 소득공제 등도 활용할 수 있기 때문입니다.
특히 이 전환 제도는 2024년 10월 1일부터 2026년 9월 30일까지 한시적으로 운영됩니다. 기존 청약통장을 가지고 있다면 단순히 전환 방법만 확인할 것이 아니라 대상 조건과 기존 가입기간, 납입회차가 어떻게 인정되는지까지 살펴본 뒤 결정하는 것이 중요합니다.
아래 내용은 주택도시기금 안내의 상품기준일 2025년 8월 25일 기준 내용을 바탕으로 정리했습니다. 금리나 세제 혜택 등은 변경될 수 있으므로 실제 전환 시점에는 취급은행과 주택도시기금의 최신 안내를 함께 확인하시기 바랍니다.
주택청약종합저축 전환 제도란?
기존 청약통장을 주택청약종합저축으로 바꾸는 제도
주택청약종합저축 전환은 기존 청약예금·청약부금·청약저축 가입자가 자신의 통장을 주택청약종합저축으로 전환할 수 있도록 만든 제도입니다.
기존 청약통장은 종류에 따라 청약할 수 있는 주택에 차이가 있었습니다.
청약예금·청약부금: 민영주택 청약
청약저축: 국민주택 등 공공주택 청약
주택청약종합저축: 민영주택·국민주택 모두 청약
주택청약종합저축으로 전환하면 하나의 통장으로 민영주택과 국민주택 모두 청약할 수 있기 때문에 기존보다 활용 범위가 넓어집니다.
청약예금·청약부금·청약저축은 2015년 9월부터 신규 가입이 중단됐으며 현재는 주택청약종합저축만 신규 가입할 수 있습니다.
전환 신청은 2026년 9월 30일까지
이번 전환 제도는 상시 운영되는 것이 아닙니다.
2024년 10월 1일부터 2026년 9월 30일까지 한시적으로 운영됩니다.
따라서 기존 청약예금이나 청약부금, 청약저축을 보유하고 있다면 전환이 자신에게 유리한지 확인한 뒤 운영기간 안에 신청해야 합니다.
특히 마감일에 임박해서 신청하기보다는 은행별 신청 방법과 본인의 계좌 상태를 미리 확인하는 것이 좋습니다.
주택청약종합저축 전환 대상과 조건
청약예금·청약부금·청약저축 가입자가 대상
전환 대상은 기존 청약예금, 청약부금 또는 청약저축 가입자입니다.
오래전에 가입한 통장이라고 해서 기존 계좌를 먼저 해지하고 주택청약종합저축에 새로 가입할 필요는 없습니다.
기존 통장의 가입기간이나 납입실적을 인정받으려면 일반적인 해지 후 신규가입이 아니라 전환신규 절차를 이용해야 합니다.
다만 기존 청약통장을 가지고 있다고 해서 모든 경우에 전환할 수 있는 것은 아닙니다.
다음과 같은 경우에는 전환이 제한됩니다.
기존 계좌가 청약에 당첨된 경우
청약을 신청했지만 아직 결과가 확정되지 않은 경우
통장 압류 등 계좌에 제한사항이 있는 경우
현재 청약을 진행 중이라면 결과가 확정되기 전에 임의로 통장을 변경하기보다 가입은행에서 전환 가능 여부를 먼저 확인해야 합니다.
청약 예정이라면 입주자모집공고일도 확인
전환 후 주택청약종합저축으로 청약하려면 청약하려는 주택의 입주자모집공고일 전일까지 전환신규가 완료돼야 합니다.
예를 들어 관심 있는 아파트의 입주자모집공고가 9월 15일이라면 9월 30일이라는 제도 마감기한만 생각해서는 안 됩니다. 해당 주택에 전환된 통장으로 청약하려면 모집공고일 전일까지 전환이 완료돼 있어야 합니다.
또한 전환을 위해 해지 신청한 기존 청약저축·청약예금·청약부금으로는 청약할 수 없으므로 청약 일정이 가까운 경우 전환 시점을 신중하게 결정해야 합니다.
주택청약종합저축으로 전환하면 어떤 혜택이 있을까?
민영주택과 국민주택 모두 청약 가능
가장 큰 혜택은 청약할 수 있는 주택 유형이 확대된다는 점입니다.
기존 청약예금과 청약부금은 민영주택, 청약저축은 국민주택을 대상으로 활용했습니다.
주택청약종합저축으로 전환하면 하나의 통장으로 민영주택과 국민주택 모두 청약할 수 있습니다.
앞으로 민영아파트와 공공분양을 모두 검토하고 있거나 아직 어떤 유형의 주택에 청약할지 결정하지 않았다면 선택의 폭을 넓힐 수 있습니다.
다만 청약할 수 있는 주택이 늘어난다고 해서 과거 가입실적이 모든 주택 유형에서 똑같이 인정되는 것은 아닙니다.
기존 통장의 종류에 따라 가입기간과 납입회차 인정 기준이 달라지므로 아래 내용을 반드시 확인해야 합니다.
최대 연 3.1% 금리 적용
주택도시기금의 상품기준일인 2025년 8월 25일 안내에 따르면 주택청약종합저축 금리는 가입기간에 따라 다음과 같습니다.
위 금리는 세금 납부 전 기준입니다.
전환원금과 전환 후 납입하는 금액 모두 주택청약종합저축 이자율을 적용받습니다.
다만 주택청약종합저축은 변동금리 상품입니다. 정부 고시에 따라 금리가 변경될 수 있으며 금리가 바뀌면 각 납부회차별 변경일을 기준으로 변경된 금리가 적용될 수 있습니다.
따라서 2026년 실제 전환을 신청할 때는 해당 시점의 적용금리를 다시 확인하는 것이 좋습니다.
조건 충족 시 소득공제 가능
주택청약종합저축은 관련 요건을 충족하는 경우 세제 혜택도 받을 수 있습니다.
주택도시기금 안내 기준으로 해당 과세연도 납입금액 중 연 300만 원 한도에서 40%까지 소득공제를 받을 수 있습니다.
다만 여기서 주의해야 할 점이 있습니다.
통장을 전환했다고 해서 모든 가입자가 자동으로 동일한 소득공제를 받는 것은 아닙니다. 가입자의 소득과 주택 보유 여부 등 관련 세법상 요건을 충족해야 합니다.
또한 소득공제 금액과 실제 돌려받는 세금은 같은 개념이 아니므로 연말정산 혜택을 목적으로 전환한다면 해당 연도의 소득공제 요건을 별도로 확인하는 것이 좋습니다.
디딤돌대출 우대금리에도 기존 이력 활용
주택도시기금의 주택구입자금대출인 디딤돌대출을 이용할 때도 기존 청약통장 이력을 활용할 수 있습니다.
청약예금·청약부금은 기존 가입기간, 청약저축은 기존 납입횟수를 계속 인정해 조건에 따라 우대금리 혜택을 받을 수 있습니다.
안내 기준으로 가입기간 또는 납입횟수에 따라 0.3~0.5%포인트의 금리 할인을 받을 수 있습니다.
다만 대출 금리와 우대조건은 변경될 수 있으므로 실제 디딤돌대출 신청 시점의 조건을 별도로 확인해야 합니다.
기존 가입기간과 납입회차는 그대로 인정될까?
주택청약종합저축 전환을 고민할 때 가장 중요하게 확인해야 할 부분입니다.
기존 청약통장의 종류와 청약하려는 주택 유형에 따라 인정 방법이 다릅니다.
청약예금·청약부금은 민영주택 가입기간이 이어집니다
청약예금 또는 청약부금을 주택청약종합저축으로 전환하면 민영주택 청약에서는 기존 청약예금·청약부금 가입일부터 가입기간을 인정합니다.
기존 통장에 있던 전환원금 역시 민영주택 청약을 위한 예치금으로 인정됩니다.
하지만 국민주택에서는 기준이 다릅니다.
국민주택 청약을 위한 가입기간은 전환신규일부터 인정되며 납입인정 횟수와 금액도 전환신규 이후 납입분부터 인정됩니다.
따라서 청약예금이나 청약부금을 10년 이상 유지했다고 하더라도 전환 후 국민주택 청약에서 그 10년의 가입기간이 그대로 인정되는 것은 아닙니다.
청약저축은 국민주택 기존 납입이력을 인정
청약저축에서 주택청약종합저축으로 전환하는 경우에는 국민주택 청약에서 기존 청약저축 가입일부터 가입기간을 인정하고 기존 납입인정 회차와 금액도 인정합니다.
반면 민영주택 청약의 가입기간은 전환신규일부터 인정됩니다.
기존 청약저축에 들어 있던 전환원금은 민영주택 청약 시 예치금으로 인정됩니다.
따라서 단순히 "전환하면 기존 가입기간이 모두 유지된다"고 생각해서는 안 됩니다.
청약예금·청약부금은 민영주택 쪽 기존 가입기간이 이어지고, 청약저축은 국민주택 쪽 기존 가입기간과 납입실적이 이어진다고 이해하면 비교적 쉽습니다.
주택청약종합저축 전환 방법
STEP 1. 현재 청약통장 종류 확인
먼저 현재 가지고 있는 통장이 청약예금, 청약부금, 청약저축 중 어떤 상품인지 확인합니다.
통장 종류에 따라 전환 후 가입기간과 납입실적 인정 방법이 달라지기 때문입니다.
STEP 2. 앞으로 청약할 주택 유형 확인
민영주택과 국민주택 중 어떤 주택에 청약할 가능성이 높은지 확인합니다.
특히 가까운 시일 안에 청약할 아파트가 있다면 해당 주택의 입주자모집공고일과 청약통장 요건을 먼저 살펴보는 것이 좋습니다.
STEP 3. 가입은행 창구 또는 모바일앱에서 신청
전환은 청약통장 가입은행의 영업점 창구 또는 모바일앱을 통해 신청할 수 있습니다.
업무취급은행은 다음과 같습니다.
우리은행
KB국민은행
IBK기업은행
NH농협은행
신한은행
하나은행
IM뱅크
부산은행
경남은행
은행별로 모바일 전환 가능 여부와 구체적인 신청 절차가 다를 수 있으므로 이용 중인 은행에서 확인하는 것이 좋습니다.
STEP 4. 전환 완료 여부 확인
관심 있는 주택에 청약할 예정이라면 신청만 해놓고 끝내서는 안 됩니다.
입주자모집공고일 전일까지 주택청약종합저축으로 전환신규가 완료돼야 전환된 통장으로 해당 주택에 청약할 수 있습니다.
따라서 청약 일정이 정해져 있다면 충분한 여유를 두고 전환하는 것이 안전합니다.
청약예금·청약부금은 다른 은행으로 전환 가능
청약예금과 청약부금 가입자는 기존 가입은행이 아닌 다른 취급은행으로 이동하면서 주택청약종합저축으로 전환할 수도 있습니다.
예를 들어 오래전에 만든 청약예금은 A은행에 있지만 현재 B은행을 주거래은행으로 이용하고 있다면 전환 과정에서 은행 변경을 검토할 수 있습니다.
다만 타행 전환은 청약예금·청약부금 가입자에게 해당하는 내용입니다. 청약저축 가입자까지 동일하게 적용되는 것으로 오해하지 않는 것이 중요합니다.
전환 신청 전에 꼭 확인해야 할 주의사항
전환하는 달에는 월납입금을 추가로 낼 수 없습니다
주택청약종합저축으로 전환하면 약정납입일이 전환신규일, 즉 실제 전환 가입일로 변경됩니다.
여기서 국민주택 청약을 준비하는 사람이라면 특히 주의해야 합니다.
전환신규를 하는 달에는 월납입금을 추가로 납부할 수 없습니다.
따라서 전환하는 달의 월납입 실적까지 인정받고 싶다면 기존 통장의 약정일에 해당 월 월납입금을 먼저 납부한 뒤 전환신규를 신청해야 합니다.
국민주택은 납입인정 횟수와 금액이 중요할 수 있으므로 전환 날짜를 결정하기 전에 확인하는 것이 좋습니다.
기존 통장을 임의로 먼저 해지하지 않는 것이 중요합니다
주택청약종합저축 전환과 기존 청약통장을 직접 해지한 뒤 새 통장을 만드는 것은 같은 개념이 아닙니다.
기존 가입기간이나 납입실적을 인정받으려면 정해진 전환신규 절차를 이용해야 합니다.
오랫동안 유지한 청약통장이라면 기존 가입기간과 납입실적 자체가 중요한 청약 조건이 될 수 있으므로 먼저 해지하기보다 은행에서 전환 가능 여부를 확인하는 것이 안전합니다.
2026년 9월 30일까지 전환할지 판단하는 기준
주택청약종합저축으로 전환하면 민영주택과 국민주택 모두에 청약할 수 있다는 것이 가장 큰 장점입니다.
금리와 소득공제, 디딤돌대출 우대금리 등도 함께 검토할 수 있습니다.
하지만 전환한다고 해서 기존 가입기간과 납입이력이 모든 청약 유형에 그대로 적용되는 것은 아닙니다.
청약예금·청약부금 가입자는 기존 민영주택 가입기간이 이어지지만 국민주택 가입기간과 납입실적은 전환 이후부터 인정됩니다.
반대로 청약저축 가입자는 국민주택의 기존 가입기간과 납입인정 실적을 이어갈 수 있지만 민영주택 가입기간은 전환신규일부터 인정됩니다.
따라서 전환 여부를 결정하기 전에는 다음 순서로 확인하는 것이 좋습니다.
현재 보유한 청약통장 종류
기존 가입기간과 납입인정 횟수·금액
앞으로 청약할 주택이 민영주택인지 국민주택인지
가까운 시일 내 예정된 청약이 있는지
전환 후 기존 실적이 목표 주택에서 어떻게 인정되는지
특히 관심 있는 아파트 청약이 예정돼 있다면 전환 혜택만 보고 결정하기보다 해당 입주자모집공고의 청약통장 요건과 자신의 현재 조건을 먼저 비교하는 것이 좋습니다.
2026년 9월 30일 전에 이것만은 확인하세요
주택청약종합저축 전환 제도는 기존 청약예금·청약부금·청약저축 가입자가 민영주택과 국민주택 모두 청약할 수 있는 주택청약종합저축으로 전환할 수 있도록 마련된 제도입니다.
현재 안내된 운영기간은 2026년 9월 30일까지입니다.
다만 마감기한만 보고 서둘러 전환하기보다는 기존 청약통장의 종류와 가입기간, 납입이력, 앞으로 청약하려는 주택 유형을 먼저 확인해야 합니다.
특히 청약예금·청약부금에서 전환하면 국민주택 관련 가입기간과 납입인정은 전환 이후부터 시작되고, 청약저축에서 전환하면 민영주택 가입기간이 전환신규일부터 인정된다는 차이를 기억해야 합니다.
또 가까운 청약 일정이 있다면 해당 주택의 입주자모집공고일 전일까지 전환신규가 완료돼야 한다는 점도 중요합니다.
기존 청약통장을 오랫동안 유지해왔다면 임의로 해지하지 말고, 전환했을 때 기존 실적이 어떻게 인정되는지 가입은행에서 확인한 뒤 본인의 청약 계획에 맞춰 결정하시기 바랍니다.
주택도시기금 「청약예금·청약부금 등 주택청약종합저축 전환」 제도 안내(상품기준일 2025.08.25). 전환 운영기간, 금리, 세제혜택 및 대출 우대조건 등은 향후 정책에 따라 변경될 수 있습니다.
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